解决问题教育培训心得体会及感悟 解决问题教育培训心得体会及感悟总结(4篇)

当我们备受启迪时，常常可以将它们写成一篇心得体会，如此就可以提升我们写作能力了。我们如何才能写得一篇优质的心得体会呢？以下是我帮大家整理的最新心得体会范文大全，希望能够帮助到大家，我们一起来看一看吧。

最新解决问题教育培训心得体会及感悟一

本单位，属学校根据“新的用人机制”聘用的全日制本科学历人员。该同志受聘三年以来，思想表现好，现为中共预备党员。工作认真，服从安排，团结同志，业绩突出。发表学术论文6篇，先后独立完成或参与开发了图书馆办公系统、学风指数显示系统、短信推送平台、wap手机图书馆等软件;负责图书采购，独立开发查重系统;有平面设计的特长，图书馆文献推广的宣传画大多出自他之手;参与建设工作，出力良多。在工作中，表现出良好的敬业精神和过硬的专业技能，受到全馆上下和省内高校图书馆界同事的好评。

图书馆专业人才匮乏，近十年来，未进一名。图书馆的人才决定对高校教学科研的支撑水平。我校图书馆之所以在近几些年做出了一些成绩，除学校正确领导之外，原因之一在于依赖少数几个有专业技术和学科背景的人，让其在岗位上有发挥专长的空间。

该同志怀着感恩母校之心，甘守清贫留在图书馆工作三年，达到了专业图书馆馆员的各项要求。现请求校领导从图书馆工作实际出发，根据院政发号文件的承诺，解决其人事编制问题，使其更加安心地把更多的时间和精力投入工作。

专此请示

附：情况简介

**大学图书馆

x年3月3日

最新解决问题教育培训心得体会及感悟二

玩具总厂：

随着我公司的生产规模扩大，我公司已于去年将公司于市区迁往50里外的远郊区，为了方便员工的上下班，我们公司在新厂建盖了新的职工家属宿舍，但是仍有部分员工住在市区。

为了便于员工的上下班，我们曾经打算多建些新的职工宿舍以满足员工上下班的要求，但是住在老区的员工以孩子上学难，老人就医难等问题不愿迁往新区，我们考虑到问题的真实性及鉴于我公司现今的经济状况实在难以建设新的职工家属宿舍，并提供完善的后勤保障体系，所以我们研究决定购买一辆大客车来解决员工的交通问题。

一、购买一辆大客车的费用比新建一批新的职工宿舍的费用要少的多，是我们公司现在的财政所能承受的住的，如新建职工家属宿舍则会使我公司陷入财政困难，所以我公司研究决定将建造新的职工家属宿舍的建议暂缓讨论，等公司财政状况转良后再重新考虑实施。

二、鉴于新的工厂在远离市区50多里的郊外，医疗卫生差及孩子入学难等问题难以在短时间内解决，所以部分员工住在老区将更有利于安排家庭生活等问题，只有解决了这些问题才能让职工更好的工作。

鉴于以上综合考虑，所以我公司全体领导和部分员工代表都一致认为先购买一辆大客车解决职工的交通问题的建议很有可行性。为此特向总公司请示，请予购买与否给予明确回复。

玩具厂

x年五月一号

最新解决问题教育培训心得体会及感悟三

按照市纪委、市委组织部文件精神和县委统一安排，本人坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导思想，深入学习贯彻党的十九大、十九届二中、三中、四中、五中全会及习近平总书记视察xx重要讲话精神，对照习近平总书记关于严肃党内政治生活的重要指示精神，围绕学懂弄通做实新时代中国特色社会主义思想、坚决落实党中央决策部署、担当尽责投身疫情防控和经济社会发展、主动作为收官“十三五”谋划“十四五”和遵规守纪纠四风转作风等方面，深入剖析了存在的问题，反思了问题产生的根源，明确了整改措施，现将有关情况进行对照检查，请大家批评指正：

（一）在学懂弄通做实新时代中国特色社会主义思想，坚决做到“两个维护”方面。一是学习主动性不高，学习内容不够全面。表现为：上面有安排才学、工作有需要才学，没有真正把学习作为一种境界、一种习惯、一种修养来对待，主动学自觉学的劲头不足。对用得上的知识还能够认真学、深入学，但对系统性的理论知识研读不够，只停留在浅尝辄止的层面上。二是学用结合不够密切，存在学用脱节现象。表现在：无论是个人学习还是抓机关学习方面，都存在学习方式单一，专题研究少，不善于将政治理论学习贯穿于政法工作始终，用理论指导工作实践还有差距，没有真正达到学以致用的目的；三是学习成效不够明显，存在重工作轻学习的思想。在工作比较繁忙的时候，就会产生政法工作才是主业，政治理论学习差不多就行了的思想。

（二）在坚持党的全面领导，坚决落实党中央决策部署方面。一是存在老好人思想。制度执行不够严格到位，导致出现的问题没有从根本上得到解决。比如说对机关日常管理方面出现问题的人和事，有失之于宽，失之于软的现象。二是工作创新不够有力。由于政法综治维稳工作量大面广，虽然自己自任职以来能够勇于担当，开拓思维，大胆创新，在平安建设、信访维稳、社会治安等重点领域进行了积极的探索和尝试，但由于财力、人力等方面条件的限制，创新的力度还不够大，培养的工作亮点还不够多，创新的意识、创新的思维、创新的举措还不够强。三是对决策部署落实情况跟踪问效不够。尽管工作安排的很扎实、很具体、很到位，但由于平时工作头绪太多，自己亲自督促检查不够，导致有些工作落不实，推进不力，影响了工作成效。

（三）在积极履职尽责，服务疫情防控和经济社会发展方面。一是统筹全局开展工作的意识，需要进一步提高。对疫情防控工作的认识局限于自己管辖范围，工作的重点放在自己管辖的范围内，认为只要做好重点部位重点人员的防控管理工作就可以，而对有交集的单位和人员的关注和考虑不够，导致防控工作存在漏洞。二是对新形势新情况的学习需要更加深入。由于疫情期间工作头绪繁多，不能主动利用业余时间系统深入的学习研究党中央上级单位对疫情防控的文件指示精神，通常是上级要求学什么就着重学什么，与现岗位工作联系紧密的就多学，联系少的就少学或不学。三是舍我其谁的冲锋意识还需提高。在工作中有时存在着一般群众的思想，作为一名共产党员应当不忘初心，以优秀党员的标准严格要求自己，牢记使命，以所有人员的安全健康敦促自己。四是守土担责的担当精神还需加强。当前形势严峻，人手不足，领导工作任务繁重，在这次疫情大考面前，作为单位副职，我应当主动向前多是一步多走一步，既要保质保量完成领导安排的部署的工作，更应当积极思考可能存在的防空漏洞，并加以完善。五是改革创新意识不高。没有积极探索疫情防控的新措施新办法，一味按照上级的指示执行，也没有主动与其他单位进行交流，学习借鉴其他单位的先进经验。

（四）在收官“十三五”，谋划“十四五”方面。一是参谋助手作用发挥不够。在工作中，尽管自己对分管工作能尽职尽责，但对一些不属于自己分管的事关全局的重大问题，没有及时给主要领导提出意见和建议，存在“事不关己、高高挂起”的现象。比如常委会在研究重大问题时，既使自己有时有不同意见，往往出于怕伤其他领导面子，没有及时发表个人的意见和建议。二是分管工作与全局工作之间关系处理不够。有时总爱强调自己分管工作的重要性、特殊性，对全局工作思考不够、谋划不够、参与不够。三是追责问责力度不够。对政法干警的管理还不够严，尽管自己能认真履行“一岗双责”，带领政法干警严格遵守“十不准”规定，并结合全县政法系统干警队伍实际，深入开展了警风警纪大整顿、政法干警素质提升年活动，但在对个别警风警纪存在问题的人员追责问责过程中有碍于情面、黑不下脸的为难情形，多数以批评教育为主。

（五）在落实全面从严治党责任，履行“一岗双责”和遵规守纪、纠四风转作风方面。一是深入基层不够。平时总以工作忙、头绪多为由，不能积极深入基层政法部门，深入村组农户，第一手资料了解和掌握的不够全面。比如在脱贫攻坚工作中，作为xx镇的工作团团长，到镇上强调的多，进村入户调研不够，会议安排的多，检查指导不够；下基层调研政法工作时，和基层政法干警面对面交流较少。二是解决具体问题不够。尽管自己在面对涉及政法综治维稳工作的一些具体问题上能够积极出主意、想办法，尽心竭力、跑前忙后，但由于各方面条件的限制，导致在具体工作中显得力不从心，特别是在维稳信访问题上，一些应该解决的问题没有得到及时有效的解决，一些本该落实的事项没有得到很好的落实。比如综治维稳工作安排部署的多，提要求多，抓落实、树典型、做样板较少；网络安全监管和打击力度不大；再比如红袖章义务巡逻队由于没有报酬，巡逻没有做到经常化，“三官一律”进农村、进社区存在形式主义现象。三是关心同志不够。虽然自己平时能够保持随和、低调、朴实的态度为人处事，但在具体工作生活中主动了解干警疾苦、掌握下属思想动态、帮助同志解决实际困难不够深入、不够细致，没有做好干警的良师益友。

（一）理想信念弱化，党性修养水平不高。

在政治理论学习方面，对学习的重要性认识不够，学习不足，自我感觉政治是坚定的，是经得起考验的，错误地认为理论功底、理想信念是对高级干部的要求，县处以下干部主要是抓落实，做具体工作，从而淡化政治理论学习，只满足于看看报纸、学学文件，导致精神上缺“钙”，理想信念的弱化。在政治生活中，对组织生活重视不够，以普通党员身份参与支部活动较少，批评和自我批评不经常，不严格，没有做到触及问题，触及灵魂，长此以往，导致思想认识与行为实践脱节，知多行少，知行脱节，难以实现党性修养的自我教育、自我改造、自我革新、自我提高。

（二）宗旨意识不牢，为民服务意志减退。

随着职务的升迁和工作环境的变化，与群众打成一片的时候少了，促膝谈心、嘘寒问暖的时候少了，久而久之，对群众的疾苦感受不深，站在群众立场想问题不够，在决策过程和工作落实上考虑群众意愿不够，自觉不自觉地把精力放在了完成上级交办的任务上，考虑工作本身成效比考虑群众的利益多一些，对群众期盼解决的问题重视不够，解决不够。对“为了谁、依靠谁、我是谁”的党性问题认识不深，对全心全意为人民服务的宗旨意识有所松懈。

（三）责任担当不强，履职尽责不够到位。

因忙于工作，平时学习不够，实践锻炼不多，应对各类特殊、复杂、突发事件所具备的知识、经验和技能不足，敢于担当的勇气不高。特别是当遇到疑难复杂且涉及重大责任的工作时，有时有畏难情绪，存在怕出事、怕担责的心理，导致在个别工作中有时履职尽责不够到位，影响了工作的整体效果。

（四）自我约束不严，拒腐防变定力松懈。

对党的十九大提出的全面从严治党方针政策学习不透、认识不够到位，习惯于把防线设置在反不廉洁上，错误地认为只要没有不廉洁问题，没有犯原则性错误，其他问题都不算什么，导致随着经济条件的改善和社会环境的变化，自己对人情往来的抵制意识、生活习惯的节约节俭意识都有所淡化。

本人上年度专题民主生活会上查摆的六方面xx个问题，截止20xx年x月底已全部整改到位，并进行了审议销号。针对理想信念方面存在的问题，通过制定学习计划，明确学习内容，每天自学2小时，每月撰写1篇学习心得或理论调研文章，每年记读书笔记不少于3万字等措施，进一步坚定理想信念，锤炼党性修养；针对政治纪律和政治规矩方面存在的问题，通过主动参与全局工作，认真落实临时任务，正确处理分管工作与全局工作之间的关系等方法，全面增强守纪律、讲规矩、顾大局的行动自觉性；针对作风不实方面存在的问题，通过践行“一线工作法”，每月下基层不少于10天，每年走访村组社区和基层政法单位60个以上，亲自协调解决民生问题等措施，有效提高工作效率，密切干群关系；针对担当作为方面存在的问题，通过摆脱思想束缚，破除急躁情绪，开拓思维、创新举措，主动作为、迎难而上等举措，全面提升了政法综治维稳工作水平，我县政法工作考核位居全市第一名；针对组织生活方面存在的问题，通过转变思想观念，加大党建工作力度，坚持党建工作与其他业务工作同安排、同部署、同检查等方法，逐步形成了“抓党建就是抓政治”的正确思想，全面提升了政法系统党建工作水平；针对落实全面从严治党责任方面存在的问题，通过认真履行“一岗双责”，全面落实党风廉政建设“两个责任”等措施，彻底杜绝了政法系统执法不公、执法不严、廉而不勤、严而慢为等现象。

针对本次查找存在的问题，我将在今后的工作和生活中决心从以下几方面进行整改和提高：

一要注重学习提高，锤炼党性修养。政治上的坚定来源于理论上的武装。面对飞速发展的社会需求，我将在今后的工作和生活中牢固树立终身学习理念，向书本学、向同志学、向实践学，静下心来、苦下功夫、全面学习，切实解决忙而忘学、以干代学和现用现学、学习不够系统等问题，真正把学习作为一种情趣和追求认真对待，常抓不懈。尤其是要深入学习党章党规、习近平同志系列讲话、以及十九大精神，不断用先进的理论成果武装头脑、锤炼党性；同时，还要系统学习政法综治维稳方面的业务知识、法律法规和先进经验，不断用新的知识开启思维、改进方法、指导工作。

二要注重开拓创新，做好本职工作。随着社会法治化进程的不断加快，广大人民群众对政法工作的要求越来越严、越来越高。作为一名基层政法领导干部，我将紧跟时代发展步伐，不断转变观念、创新思维，履职践诺、加压奋进，带领全县政法系统，紧紧围绕维护人民合法权益、促进社会公平正义、维护社会大局和谐稳定、保障人民安居乐业四大任务，想办法、探路子，创举措、求实效，重点在平安宣传、特殊人群管理、公正廉洁执法、网络舆情监控、信访矛盾纠纷调处五方面狠下功夫，培养亮点，创建品牌，不断提升公众安全感、司法公信力和人民群众幸福指数。

三要注重作风转变，强化宗旨意识。优良的作风是干好本职工作的前提和基础。我将克服一切困难，围绕基层转，多下基层、勤下基层、深入基层，做到多看、多学、多问、多记，及时掌握基层群众在盼什么、干什么；围绕群众转，树立为民服务的宗旨意识，把群众的愿望诉求当作努力方向；围绕问题转，多到困难和矛盾集中、群众意见多的地方去，真正做到“进百家门、认百家人、知百家事、解百家忧”。只有这样才能赢得群众的理解和支持，也只有这样才能体现全心全意为人民服务的宗旨意识。

四要注重廉洁自律，维护良好形象。按照十九届中纪委二次全会的新要求，认真践行党风廉政建设责任制和“一岗双责”，严以律己，拒腐防变，廉洁从政，带领全县政法系统进一步建立、完善各项议事规则和民主、科学决策机制，公正廉洁，执法为民。同时，自己作为一名政法系统领导干部，更要洁身自好、清廉自守，警钟长鸣、防微杜渐，时刻牢记“立党为公、执政为民”的根本宗旨，时刻绷紧拒腐防变这根思想道德防线，耐得住寂寞、经得起诱惑、守得住清贫，坚决摒弃侥幸心理，丢掉私心杂念，清清白白做人、明明白白做事、堂堂正正为官，永葆共产党员的良好形象。

最新解决问题教育培训心得体会及感悟四

自从我国改革开放以来，我国民营经济得到了前所未有的发展，不仅仅为国家gdp的增长做出很大贡献，而且对国民收入的提高和持续社会安定起了很大的作用。据统计，到2002年，国内gdp增量的80%来自民营企业的贡献，民营企业就业人员占全国就业人员的80%以上。但由于我国直接融资市场的不发达与准入规则限制，我国企业融资的主要方式是透过银行等金融机构间接融资，种种原因民营企业，个性占全国企业90%以上的民营中小企业间接融资很难实现。究竟是什么原因导致民营经济融资难？

（一）中小企业融资以间接融资为主

企业主要的直接融资方式是透过资本市场，发行股票或者债券，但我国资本市场对中小企业有严格的限制，如股票上市公司股本总额不得少于5000万元，另外对于发行债券，根据《证券法》的规定股份有限公司的净资产总额不得低于3000万元，有限职责公司的净资产总额不得低于6000万元，就应说这样的规则无异于将众多中小企业拒之门外，虽然我国股票市场设立了中小企业版块但由于我国资本市场不健全，股票市场信用监督体制不完善，被少数人操纵弄虚作假的现象很严重，资本市场融资的功能不能很好发挥。另外由于中小企业本身种种原因到海外上市还很遥远。

（二）中小企业间接融资总体状况堪忧

中小企业普遍反映贷款难，原因第一、是因为四大国有银行的县级支行根本没有贷款审批权，第二、信用社贷款规模小难以满足巨大的需求。第三、中小企业普遍存在缺少抵押，没有担保，企业经营状况不理想等影响贷款的状况。

在中小企业集中的城镇地区，四大国有商业银行都表示不能满足本地区中小企业的融资需求，近三年的贷款对象都是少数优质客户，每年基本上没有什么变化。利率都比基准利率要高出10%到30%，一般都是采用担保贷款和抵押贷款的形式，很少有信用贷款的形式。与之相对应的就是银行对中小企业贷款时并不看重其是否存在外部审计制度。对待不同类型中小企业贷款审批的严格程度还是按照所有制有必须的区别，未能一视同仁。另外，在对民间金融组织的看法上并不一致，各种观点都存在，没有一个准确的定位。总的来说，目前国有商业银行并不能给中小企业带给十分理想的金融服务。

（一）银行等金融机构方面

1、四大国有商业银行的贷款审批程序复杂。

四大国有商业银行的县级支行根本没有贷款审批权限，从上世纪90年代末中后期开始，国家为紧缩信贷抑制过热的经济开始上收审批权限，此刻四大行的审批权限大多集中在省级分行，中行的审批权在直属分行，审批权限的上收必然造成了程序的复杂。一般审批贷款要经过县级支行，二级分行，一级分行的层层审批与对企业的实地调查检验，一般最短也要经过两个月以上的时间，有的甚至要半年左右，这让生产周期短，急需资金的中小企业经常望而生畏，而且贷款即使申请到也往往成了昨日黄花。

2、国有商业银行的政策取向存在问题。

四大国有商业银行的政策取向对中小企业十分不利。工行和建行企业定位在大中型城市的大型企业，在县级地区基本不发放贷款，如工行贷款只向大中城市的大型企业发放，资金主要集中在上级分行支持大型企业与工程项目，靠上级存款利息运营，在四大行中效益最差，建行资金主要投向房地产项目，企业贷款主要集中在几家规模在5000万以上的优质企业，对广大中小企业的发展无所建树。

中行和农行虽然发放部分贷款，但对规模有所限制，贷款客户每年新增少于10%，贷款额占到储蓄存款总额的10%左右，大部分资金集中在上级分行支持大企业的发展，基本不对本地的中小企业的发展做贡献。就应说这种经营模式虽然能够减少银行的经营风险，但不贴合现代商业银行的经营原则，如果说以前银行存贷款利率有央行规定，中小企业贷款风险与收益不对称的话，那么自从去年央行放开商业银行贷款利率上限，商业银行选取高风险的中小企业能够收到较高的收益。但四大行通常不选取中小企业，原因有企业的原因，但更多的和银行的经营理念与风险管理不完善有关。

3、金融市场缺乏竞争。

在县级地区，股份制商业银行如招商银行，光大银行等根本没有分支机构，中小企业要取得贷款除了四大国有商业银行，只能去农村信用联社，自从去年10月底央行放开商业银行贷款利率上限后，信用社的利率浮动幅度最高在200%到300%之间。以中国农业银行为例，一年期贷款基准利率为5.58%，上浮40%到7.488%，而信用社的一年期利率在12%以上。一般来说，商品价格过高是市场缺乏竞争的表现，资金价格即贷款利率也包括在内，事实上在县级地区金融服务成信用社一家垄断的态势，这从利率高出四大行一倍多能够看出来。

在全国领域，四大国有商业银行占据着全国90%以上的金融资源和服务，而其对集中在县级地区的中小企业的发展贡献甚少，而要真正把广大中小企业纳入业务范围，四大行还有突破经营管理旧模式的重任。垄断必然造成低效，要改变中小企业贷款难的现状改变我国金融市场垄断的局面，需要引导外资与民营资本进入金融领域。所幸的是我国已经放开了这一限制，但要真正改变贷款难的局面我国还有很长的一段路要走。

4、我国银行信用社等金融机构的经营管理落后。

目前我国商业银行的全面风险管理还很落后，包括对市场风险，信用风险和操作风险的管理。自从1988年巴塞尔协议出台以后，银行风险管理经历了从资产管理，负债管理，资产负债管理，资本充足率管理和全面风险管理五个阶段，而我国银行等金融机构的风险管理还处于资产负债管理的阶段，还远远落后于国际银行的管理水平。如在2005年1月份，中国银行哈尔滨分行一个支行的行长卷走了客户10亿多元的存款，不仅仅说明银行的风险管理和监督机制还不健全，而且主要领导的人品与思想觉悟还很不高。在调查中我也从一个参加工作不久的银行信贷部主任了解到我国银行尤其是县级支行的主要领导和员工的思想觉悟和业务素质很不高，即使银行真正出台了有效的市场与信用风险管理规则，但更可怕的银行操作风险足以让一个银行倒闭关门。

对于2006年将要实行的新巴塞尔协议，我国银监会明确表示不会采用，但会加强资本充足率监管。而要真正改善银行的风险监管仅仅出台政策是不行的，关键是人才，如果没有人才或是人才思想觉悟素质低下，银行最终也会倒闭。

鉴于以上各方面原因，银行宁愿选取规模大风险较小的大型企业，而把众多规模小更需要贷款来扩大规模的中小企业拒之门外。而事实上广大中小企业近年来发展迅速，虽然单个中小企业存在经营周期短，风险大的缺点，但高风险才会有高回报，而且以中小企业为主的民营经济整体焕发出很大活力，投资广大民营中小企业，就像投资20只以上股票能够对冲风险一样会有较大的回报。简单的将广大的中小企业排除在贷款客户之外的做法，这无疑不符和现代商业银行的经营原则，也使基层四大行失去超多客户。

（二）中小企业方面。

1、经营规模小、风险大。

中小企业大多为民营企业，没有建立现代企业制度，风险管理水平不高，而且大多帐务混乱，银行往往会有理解贿赂之嫌，而且主要领导大多素质很低下，在企业经营中不能很好的把握商机，稳定经营，这是银行不愿意发放贷款的主要担心。另外中小企业规模较小，多为初级加工的劳动密集型产业，产品附加值小，容易受市场价格波动的巨大影响，所以中小企业通常经营年限很短。我国最新破产法即将出台，把个体私营经济，合伙企业纳入破产范围，虽然在必须程度上促进了银行及时降低坏帐，加强充足率管理，但另一方面或多或少增加了恶意骗贷和中小企业冒险经营的道德风险，这无疑更加大了企业与银行的风险。

2、所处行业不利、增长方式粗放

中小企业大多所处行业为初级加工业，不是国家所支持的环保与高新科技行业，而规模与所处行业是否是国家支持行业都是影响中小企业难以取得贷款的重要原因。另外中小企业大多为粗放型增长模式，高消耗，高投入，低产出，高污染，在我国信贷紧缩的1990年代后期是限制贷款的首要行业对象。无独有偶，在2003年末出现的高投资，大规模固定资产建设，国家决定全面紧缩信贷，众多的中小企业在2004年以后贷款取得十分困难。

3、缺少担保。

中小企业未取得贷款一个最主要的原因是缺少担保。由于县级地区很少有专门的信用担保机构，中小企业要取得贷款只能找关系比较好的优质企业寻求贷款担保，但能承担贷款担保主角的中小企业少之又少，超多的中小企业找不到担保企业，只能到信用社贷比国有商业银行利率高出一两倍的信用贷款，当谈到这点时许多的中小企业都是叫苦连连。

（一）股市不能给中小企业创造好的融资环境

我国股市还处于初级阶段，信用体制不健全，监督监管机制不完善，我国股市还不规范，少数人控制股市，上市公司做假帐欺骗股民的现象还有很多，股市为企业带给融资渠道的功能还不能有效发挥。所谓的中小企业版块更是形同虚设。

（二）四大国有商业银行县级分行的生存危机。

吸收存款，发放贷款是银行最传统的利润来源，但由于我国银行金融创新滞后，中间业务带来的利润很少，传统的存贷利差仍然是我国银行尤其是基层银行主要的利润来源。再加上银行风险管理水平低下，随着金融市场逐渐竞争加剧，这一利润空间正变的越来越小。而基层县级银行仍然没有贷款审批权限与自主经营潜力和错误的政策取向，只靠把资金存到上级行吃利息而失去主营业务的县级支行今后的日子会越来越难过。以工行为例，工行县级支行一信贷部副经理说到以前工行有9名信贷员，现已经留下两名，主要任务是收回以前构成的坏帐，工行此刻状况十分不好，连工资都难以为继。改变经营管理模式难，改变人的理论水平与业务水平更是道路漫长，改变县级支行的经营状况一件任重而道远的长期任务。

（三）银行股份制改造的道路漫长。

中行和建行已经提出了股份制改造的方案，但实质性的股份制改造还停留在总行阶段。工行和农行也在用心筹备股份制改造，将在中行和建行之后不久上市。但我们说上市不仅仅仅是完成股份制改造，更重要的是银行真正走向商业化和风险经营管理水平的真正提高，其实上市不上市并不重要，只是在融资方面比较便利，最核心的是银行真正走向商业化与自主经营。而在调查中我们发现基层银行根本没有体会到股份制改造的真正含义，经营管理模式仍然没有根本性改变。当然我们不能操之过急，但留给我们的时间已经不多了，外资银行已经进入我国腹地，如果我们仅仅凭借我们长久以来构成的机构庞大的优势与其竞争是远远不够的。

（四）银行业的垄断造成了金融市场的沉寂，不利于我国金融行业经营管理水平的提高和经营理念的提高。

垄断造成了低效益，中小企业不仅仅面临贷款实际规模小而难以满足的制约，而且还面临高利率的影响，贷款需求经常得不到满足，有时候也不得不去贷高利率的贷款。有句流行的话叫做不贷款是等死，贷款是找死，中小企业对这点是深有感触。

要让高昂的利率降下来，需要在金融领域引入民营资本和国际资本。随着我国入世保护期的逐渐结束，我国在推进四大行股份制改造的同时逐渐开放金融市场，放开了对民营资本和国外资本的进入。

在金融领域加强竞争是好的，而且是必然趋势。只是我们要进一步加强银行业的监管，加强银行等金融机构的经营管理水平的提高，给一个公平竞争的环境，这样才能保证金融市场的健康发展。如果监管跟不上去，即使成立了民营银行，也会增加金融市场的混乱，应对外国金融机构的进入我国，我们的银行根本不可能与其竞争，仅仅靠分支机构的优势是不能有效和其竞争的。

（五）中小企业法人治理体制严重不健全，公司制观念真正深入人心还有很长的路要走。

商业银行就应是真正面向市场，自主经营，自负盈亏的企业，而我国银行却始终无法摆脱政府的阴影。银行管理人才级别行政化，缺乏市场与经济效益的考察监督，银行领导注重的不是较好的经济效益，而是如何搞好政绩，完全政治化运作。

（六）企业家看重与银行官员的关系，导致银行贷款与正常的放贷原则之间有必须的错位，构成关系贷款和人情贷款。

由于银行内部控制贷款的制度不是十分的完善以及需要资金的企业日益增多，银行不可能完全按照需求来调配贷款。因此，企业与银行的关系甚至企业老板与银行领导的私人关系就成为贷款是否成功的一个重要原因，这是不太正常的现象。部分中小企业超多借用银行资金来“借鸡生蛋”，过分依靠银行资金，久而久之构成“银行被企业俘虏”的奇怪现象：

企业贷的越多银行越不敢不贷，否则企业就不能生存，银行以前贷出的资金就很难收回。

进一步分析上述问题构成的原因，主要是所有制差异引起的银行监管体制不完善。在市场经济的条件下，公有制的银行与私有制的企业之间容易产生银行融资管理上的松懈和监督上的漏洞。表面上看，进行银行的所有制改革是解决这一问题的良方，但实际上，无论在什么所有制状况下，如何切实加强银行内部的监督管理才是根本问题。所有制改革并不能解决所有的问题，此刻好多股份制银行或其他所有制类型的银行也面临着上述问题，只但是比国有银行的程度要轻。因此我们认为所有制改革是解决问题的一个思路，但绝不是进行了这种改革之后就能够高枕无忧。

（一）进一步完善我国的股票市场，完善信用体制建设和加强市场监管与信息披露制度，为我国企业，个性是中小企业带给好的融资环境。另一方面，引导效益好的企业到海外上市，完善其内部控制机制与风险管理潜力，以及信息披露的真实性，然后到国内上市，完善我国的资本市场。目前，我国国有企业上市便是采用这种方式，一方面能够在国外完善的监督与监管体制下，完善公司财务的透明化与正规化，更重要的是经常的公正的信息披露，这对我国股市的健康发展很重要。

（二）加快建立信用担保机构，或者采取中小企业联合创立担保机构，或采取政府牵头，企业金融机构共同参与的形式成立担保机构，改变中小企业担保难进而贷款难的局面。担保机构的资金来源模式方案有很多，各种方式会有不同的优劣。如果以政府牵头的模式，资金由基层政府解决可能不太现实，因为基层财政由于体制原因很难正常运转，资金会难以保证而且缺乏连续性。如果以中小企业共同出资的模式也有待商榷，这点在调查中一些企业人员已经谈到了这点。总之，究竟采取各种模式还要看当地的实际状况，真正建立起来还不是短时间内能够完成的。

（三）加快中小企业的现代企业制度建设，完善财务管理，健全内部管理与审计制度建设，提高企业领导的管理水平与知识水平等综合素质，提高中小企业的经营管理水平，减少企业风险。在我国银行目前经营管理水平下，银行主要忧虑的是中小企业的混乱的财务状况和主要领导者的素质的低下。要改变中小企业的融资难局面，改变中小企业混乱的状况，建立现代企业制度，只要中小企业财务完善，风险管理先进，风险降低，就应是银行思考的贷款对象。

（四）完善我国银行真正商业化进程，完善风险管理，健全内控机制，真正做到按需分配贷款，至少不能让关系贷款占了主导地位。银行在选取贷款对象的时候必须要慎重，银行被企业“绑住”的现象就应坚决消灭。加快银行人员的素质提高与觉悟的提升，加强内外部监督与审计制度建设，让其真正面向市场选取客户，完善风险与收益相对应的业务管理。尤其是基层银行支行就应给予较大的经营自主权，在我国逐渐走入国际市场，金融机构逐渐商业化的进程中，我国要首先加强基层银行的经营管理。

（五）国家的宏观调控应当建立预警机制，或者说要保证经济的平稳过渡，不能总是一刀切，让中小企业无所适从，许多项目中途停止。这并不是说不要宏观调控，宏观调控在我国实行的还是相当成功的，对经济的发展起到了巨大的作用，只是说建立预警机制后能够让经济更加健康的发展。

（六）引导民营资本进入金融领域，加强金融市场的监管，完善金融法纪，促进金融是市场的自由有效公正竞争，完善我国企业的融资环境。民间金融组织在客观已经存在了，并有了相当的规模。目前迫在眉睫的事情应当是规范这些民间金融组织，让它们发挥更大的作用。这些组织具有银行不具备的许多优势，比如信息的数量和质量上，比如资金的灵活管理上等等。规范这些组织，让其在银行不能满足的金融需求中充当一个健康的主角，不失为治理当前中小企业融资难问题的一个法宝。