规范农村经营行为心得体会简短 规范农村经营行为心得体会简短总结(5篇)

从某件事情上得到收获以后，写一篇心得体会，记录下来，这么做可以让我们不断思考不断进步。那么我们写心得体会要注意的内容有什么呢？下面是小编帮大家整理的优秀心得体会范文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

对于规范农村经营行为心得体会简短一

一、严格执行政策，确保农村义务教育阶段免收学杂费应免尽免

20xx年以来，我们认真贯彻落实国务院、省政府关于城乡义务教育免收学杂费和农村义务教育经费保障机制改革工作会议精神，通过广泛宣传，精心组织，力求将这一惠及广大城乡学生的好事做好，实事做实。去年8月份，市政府专门出台了全市农村义务教育阶段学生免收学杂费实施办法。今年2月12日，根据省里的统一要求和市委五届二次全会、市人大五届五次会议精神，我们与市财政部门就20xx年春学期城乡全面免收学杂费工作，联合下发了《关于全市义务教育免收学杂费工作有关问题的通知》。2月26日，春节后上班的第二天，市政府专门召开了全市义务教育经费保障机制改革暨治理教育乱收费工作会议，对全市义务教育阶段学校免收学杂费和治理教育乱收费等工作作出专题部署，各县(市、区)常务县(市、区)长、分管教育的县(市、区)长以及教育、财政、物价、监察等部门的主要负责人以及市直各学校(含民办学校)、幼儿园的主要负责人和分管负责人约150人出席了会议。3月2日正值春学期开学时，我们又与市物价、财政部门联合转发了《省教育厅、省物价局、省财政厅关于进一步规范农村义务教育阶段学校收费工作的通知》。由于我市各级领导和相关部门高度重视，全市义务教育免收学杂费和农村义务教育经费保障机制改革的各项工作进展较为顺利，各级教育行政部门和各级各类学校都能认真按照中央和省、市确定的免学杂费政策的范围和对象，严格把关，逐一核实，切实做到“免费对象一个不漏、免费项目一个不缺、公用经费一分不降”，确保不留空白，不留死角，使所有义务教育阶段学生都能享受免学杂费政策，都能感受到党和政府的温暖。

为保证各项政策落实到位，我们多次与市物价、财政等部门组成联合督查组，对全市义务教育免收学杂费工作进行了专项督查。去年9月，根据《江苏省教育厅、江苏省财政厅、江苏省人民政府教育督导团关于开展全省农村义务教育免收学杂费工作专项督查的通知》要求，我们与市财政局、市人民政府教育督导室联合组织了3个联合督查组，对全市9个县(市、区)的56所学校农村义务教育免收学杂费工作进行了专项督查。今年9月1日秋学期开学的第一天，市政府分管领导带领我局领导专门到有关县(市、区)和乡镇，检查了解义务教育阶段免收学杂费和经费保障的情况。8月26日-28日，按照省教育厅和财政厅《关于开展农村义务教育经费保障机制改革专项检查的通知》要求，我们与市财政局、监察局等部门联合组成了三个小组，对全市9个县(市、区)开展农村义务教育经费保障机制改革工作进行了专项督查，并就督查中发现的问题提出了整改要求。从目前了解的情况看，今年全市农村义务教育免收学杂费政策和经费保障机制是落实到位的。

各县(市、区)对农村义务教育免收学杂费工作高度重视，补助经费基本按时到位，预算内安排的生均公用经费按计划足额拨付，省政府免费课本也已全部发放到学生手中，贫困学生得到了及时帮扶。民办学校义务教育阶段学生和进城务工农民工子女也同样享受到了免收学杂费待遇，20xx年我市义务教育免收学杂费共需经费19617.9万元，其中省补经费13518万元。按照省定公用经费最低基准定额，需要县(市、区)财政配套6099.9万元，各县(市、区)财政都将这部分经费全额纳入当年本级财政预算。截止10月底，全市已拨付了14914.94万元，占全年总额的76.03，确保了免收学杂费后学校的正常运转。

二、加大扶贫助学力度，全面做好“一免一补”工作

为了保证全市没有一个学生因家庭困难而失学、辍学，20xx年市政府印发了《关于逐步建立扶贫助学长效机制的实施意见》，对全市持证的低保对象和特困职工，其子女就读义务教育阶段学校的分别不同情况享受“一免一补”和“全免”的减免政策。为保证贫困家庭子女都能接受九年制义务教育，我们继续做好农村贫困家庭子女的“一免一补”工作，即免收课本费，是住宿生的每生每年给予300元的生活补助费，学校同时相应减免家庭经济困难学生的住宿费。属于孤儿的，实行免费教育。20xx年全市农村义务教育已发放免费课本21.49万套，折合人民币1948.07万元。全市共补助农村贫困家庭子女中的寄宿生5330人，补助金额达160万元。各地党委政府还采取社会捐助、对口帮扶等一系列措施资助贫困学生，保证了全市城乡所有家庭经济困难的学生都能安心接受义务教育。春节前，我局还组织对响水县双港镇农村学校、大丰市西团镇第二中心小学、市明达中学等学校的贫困学生进行了资助，确保了全市城乡每一个家庭经济困难学生都能安心接受义务教育。

在做好义务教育阶段“一免一补”工作的同时，我们还对非义务教育阶段的贫困家庭子女提供资助。一是确保每个考上大学的学生不因贫失学。凡持有民政部门颁发的《城市居民最低生活保障金救济证》、《特困职工证》和《农村居民最低生活保障金救济证》(都必须在有效期内)的家庭子女考上国家承认学历的全日制普通高校的大学生，由市、县(市、区)两级财政分别给予一次性生活补助费各1000元，受资助的大学生凭录取学校通知书和市、县(市、区)招办的录取证明并提供录取学校的银行账号，由市、县(市、区)教育局红十字会负责资助对象的审核，并直接将20xx元生活补助费汇入所考取的学校。二是对城市、农村持证的低保对象或特困职工的子女以及孤儿、革命烈士子女在公办的幼儿园、普通高中、职业中学、中等专业学校、技工学校就读的，学费按照国家和省规定的公费生收费标准减免50以上或酌情全免(其中已享受职教助学金的学生不再重复享受)。三是对因突发事故造成家庭经济严重困难的，其子女就读公办非义务教育阶段学校的，我们要求所在学校视情况给予一定的资助。

三、多方筹措资金，扎实推进职教助学工作

为了让更多的贫困家庭子女顺利接受中等职业教育，有更多更好的机会学习职业技能，我市根据全省统一部署，认真做好职教助学工作，使农村家庭经济困难子女能得到及时救助，并顺利完成学业。在实施职教助学。

对于规范农村经营行为心得体会简短二

第一条合同期限

本合同期限类型为期限，自年月日起，至年月日止。

第二条工作内容

1、乙方同意在甲方乙方具体工作内容按照甲方的岗位职责要求执行。

2、若因乙方不胜任该工作，甲方可调整乙方的岗位并按调整后的岗位确定乙方的薪资待遇;如乙方不同意调整，甲方可以提前30日通知乙方解除劳动合同。

第三条劳动报酬

1、乙方月工资标准为人民币除此之外不再享受其他任何福利待遇(含各种补贴、津贴、住房等)。

2、甲方支付给乙方的工资报酬不得违背最低工资规定。

第四条劳动保护、劳动条件

1、甲方必须建立健全劳动安全卫生制度和操作规程、工作规范，对乙方进行劳动安全卫生教育。

2、甲方根据国家劳动保护条例和工作岗位需要，为乙方配备劳动保护用品和安全保护设施。

3、甲方必须根据国家有关规定对女职工实行特殊保护。

4、乙方在工作过程中，必须严格遵守安全操作规程，对甲方管理人员违章指挥、强令冒险作业时有权拒绝执行。

5、甲方安排乙方从事特种作业的，必须按国家规定对乙方进行专门培训并取得特种作业资格或者乙方已经过专门培训取得特种作业资格。

第五条劳动纪律

1、甲方根据国家有关法律、法规、规章制定健全内部规章制度和劳动纪律。

2、乙方应严格遵守甲方的各项规章制度，服从甲方的管理。

3、乙方若擅自请他人代岗等违反规章制度和劳动纪律的，除甲方有权依照有关规章制度予以处理外，所造成的一切后果均由乙方自己负担。

第六条劳动合同终止

1、本合同期限届满应即终止执行。

2、法律、行政法规规定的其他情形。

第七条本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规规定执行。

甲方(盖章)：乙方(签字)：

负责人：身份证号：

年月日 年月日

对于规范农村经营行为心得体会简短三

一、 目标要求：

本学期学校安全工作计划的目标要求是：认真贯彻省、市、镇三级政府和教育行政部门关于加强安全工作的有关文件，努力杜绝一切因学校工作失误造成的安全责任事故，消除学校的安全隐患，使教师有一个安全祥和的工作环境，学生有一个安全文明的学习环境。

二、 工作要点：

1.教育教学安全工作计划：

⑴各科任教师要与学生建立良好的师生关系，用科学的方法教育学生，积极 研究学生的心理、生理变化，加强心理辅导，严禁体罚和变相体罚学生。

⑵由学校组织的各项活动，各班都要周密考虑，分工明确，责任到人，严格管理。各责任人要切实负起责来，不能有丝毫的大意。

⑶加强对各班各室的用电管理，不准私拉电线，乱接开关。

⑷体育课及其它室外游戏，教师应全程监督学生的活动。活动量较大的要向学生讲清要求，问清学生能否参加，不得勉强。

2.交通安全工作计划：

⑴各班主任应把严格遵守交通法规作为每天晨会的必讲内容，要教育步行、的同学靠右行、靠边行，杜绝学生骑车上学。

⑵配合交警中队做好对学生的交通安全知识教育，确需乘车的学生要加强等车及坐车时的安全教育。

⑶值日教师要加强责任心，等学生全部离校后方可回家。

⑷加强门卫的工作责任，校门口不得乱停车辆，禁止闲杂人员进入校园，外来人员进校要办理登记手续。

4.校产校舍安全：

⑴定期组织校舍安全检查，一学期不少于两次，特殊天气随时检查，发现险情及时汇报排除。

⑵每个教师都应确立主人翁的思想，保持高度警惕，关心校产校舍及其它设施安全，发现问题及时汇报总务处。

⑶加强保卫工作，防盗防火。

5.教学设施安全工作计划：

⑴电器、教具使用前要进行安全检查，如有故障要及时排除。按规定接插线，插线前应检查电线绝缘皮是否完好，禁止乱拉电线。

⑵体育器械在使用前体育教师或活动课辅导教师要先认真检查一遍，确定完好后方可组织学生使用，使用时教师不得离开现场，要随时关注学生的活动，加强保护，防范事故的发生。

⑶加强对学生进行日常行为规范教育，上下楼梯靠右轻走，严禁在楼道、走廊里奔跑追逐。

⑷加强对实验室、电脑房等特殊场所的管理，按规定操作。

⑸完善防火设施，加强操作培训，设置警示标志。

安全工作是学校的头等大事，让我们全校教师积极行动起来，人人讲安全，个个关心安全，时时处处绷紧安全这根弦，为把我校建成安全、文明的学习乐土而努力。

对于规范农村经营行为心得体会简短四

发包人(全称) (招标单位) (简称甲方)

承包人(全称) (中标单位) (简称乙方)

依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国建筑法》及其他有关法律、行政法规,遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则,双方就本建设工程施工事项协商一致,订立本合同。

一、工程概况:

本工程位于南京市东路号,广场a栋××楼×-××单元

资金来源:资金自筹,已落实

二、工程承所范围

承包范围:室内装饰工程

三、合同工期

开工日期:以业主出具的开工通知书为准。

竣工日期: 年 月 日

合同工期总日:历天70天。

四、质量标准

工程质量标准:优良

五、合同价款金额(大写): (暂定中标价) 元(人民币)。待甲方聘请审计事务所进行预算审计后,以预算审计审定价格为准。

六、保修

1、质量保修范围及年限:按"建设工程质量管理条例"第六章规定;

2、保修金额的支付方式在质量保修书中双方商定。

七、分包转包

本工程必须自行完成,不得分包或转包,若发现上述情况,发包人有权终止合同,要求分包转包方退场并按每天1000元罚款(从进场日至退场之日)。

八、违约责任:除协议中有明确约定的外,违约方应按合同总价的 %(或人民币 元)向另一方支付违约金。

九、其他

1、本工程委托 ××(暂定) 监理公司监理,中标单位必须遵守中华人民共和国建筑法和现行监理法规,自觉服从监理管理。

2、所有变更须经发包人代表、设计单位及监理工程师认可,未经同意不得擅自变更设计,否则由此发生的一切费用由承包人承担,延误工期不顺延。

设计变更由设计单位出具变更文件,发包人认可,监理工程师签发,否则不予确认,承包人应在收到变更通知后的2天之内,提出变更工程价款报告,工程竣工决算时,由于工程量变更而引起合同价款的增减,按投标报价时的优惠同等让利。

3、投标文件明确的项目经理和专业质量员,不得变更。开工和施工过程中发现若有变更,发包人有权终止合同,并追究由此带给发包人的一切损失。

4、本工程要求项目经理本人每天至少8小时在本工程现场工作,否则发包人将对承包人处以500元/天的罚款。

5、施工用水、电由发包人装表,交承包人保管使用,承包人依表计量,按实际价付款给发包人,定额用水、电量的定额价与定额用水量的实际价之间价差由发包人承担。

6、甲方不提供住宿条件,乙方自理。

7、施工合同使用现行施工合同示范文本。

十、组成合同的文件

组成本合同的文件包括:

1、本合同(含协议书、通用条款、专用条款)

2、补充协议

3、明确双方权利、义务的会议纪要等

4、承诺书

5、招标文件、投标书和中标通知书

6、施工图纸、设计变更

7、标准、规范及有关技术文件、技术要求

8、工程预算

双方有关工程洽商、变更等书面协议或文件视为本合同的组成部分。

十一、本协议书中有关词语含义与本合同第二部分《通用条款》中分别赋予它们的定义相同。

十二、承包人向发包人承诺按照合同约定进行施工、竣工并在质量保修期内承担工程质量保修责任。

十三、发包人向承包人承诺按照合同综合的期限和方式支付合同价款及其他应当支付的款项。

十四、合同生效

合同订立时间: 年 月 日

合同订立地点:

本合同双方约定 订立 后生效。

发包人:(公章) 承包人:(公章)

住所: 住所:

法定代表人: 法定代表人

委托代表人: 委托代表人:

电话: 电话:

传真: 传真:

开户银行: 开户银行:

帐号: 帐号:

邮政编码: 邮政编码

对于规范农村经营行为心得体会简短五

个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。

个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。

对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。

本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。

本文主要分为以下几个部分：上述引言部分是对本文研究的内容、目的、意义的介绍；其次是通过访问调查所列举的个人理财者普遍存在的问题；第三部分是对这些问题给予的一些理财建议；最后是结束语及一张用excel的fv函数所做的理财收益终值表。

（一）目标不明确影响理财计划制定

1、投资理财目标不明确

投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。

而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。

确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。

您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层、小高层还是高层？您是准备买在内环、中环还是外环？您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。

2、个人目标收益期望过高

每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。

但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。

比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。

虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。

之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。

但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。

3、经常仅为单一目标进行理财

理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。

然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。

因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。

我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。

（二）方法不正确使理财过程缺乏控制

1、没有详细的收入支出账簿

账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。

但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。

自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。

电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。

没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。

2、理财过程缺乏控制和调整

理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。

因为我们所关心的仅仅是理财结果。

但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。

在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。

3、理财计划往往难以坚持

制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。

在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。

但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。

有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。

另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。

（三）工具选择随意性增加理财风险

1、投资方向主要凭借自身偏好

个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工具比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势，能够较为准确的把握机会，成功的几率较高。

运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。

但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。

如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么我们的最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出我们的理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形式变坏，便会血本无归。

2、很少利用低风险高收益工具

理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性（由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑），从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。

几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。

银行存款利息较低是公认的事实，但其安全性较高，而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟然无人响应，不得不行政指派购买。

同样，基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。

而我们直到最近才开始认识到两种理财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢？

3、保险经常被排斥在理财工具之外

保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人度过难关。

应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。

一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那我们所付出的将得不到任何回报。

再者我们认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。

另一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿，从而对保险这个理财工具充满芥蒂。

（四）观念狭隘限制理财收益率

1、投资观念仅限于传统领域

理财工具有哪些？我们可以在那些领域进行投资理财？理财人在回答这些问题时，很多都会提到银行、保险、证券、房地产。

这些都是我们所俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。

但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时，理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。

传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。

如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。

2、盲目跟风成为理财时尚

个人理财人在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。

九十年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。

这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。

后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。

可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。

3、投资理财时常被投机取代

投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。

理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。

举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。

而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便及及可危了。

（一）制定全面恰当的理财目标

1、集思广益全盘考虑理财计划

我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。

我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。

这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。

理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。

如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。

除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。

只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。

2、制定理财目标应与个人收入相匹配

当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。

细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。

如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。

一种方法是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。

另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。

总之，我们制订理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。

3、理财目标的实现要有阶段性

确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。

因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。

这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。

而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。

在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。

到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。

所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

（二）时时管理和监控理财账户

1、勤记录巧分类善分析

理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。

当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。

收入可以分成工作收入（工资、奖金、补助、福利），投资收入（利息、分红、租金）和其他收入（中奖、礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用、食、住、行、医），投资支出和其他支出。

这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的手段进行有效的控制。

除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。

分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。

因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。

2、时时监控你的理财账户

当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。

为了避免风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。

各个账户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。

各个账户中的资金原则上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为原先资金投资所取得的收益。

但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。

通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。

同时这也提醒我们要经常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益或降低更多的风险。

3、投资理财贵在坚持

做任何事情都应坚持到最后，投资理财也同样如此。

如果我们决定将每月收入的20%作为理财资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。

注意这里所说的收入并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达30年的理财期间内都能够做到。

我们可以把这个想象成被政府征收了20%的税收，打入理财账户后就不要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原来我已经有了那么大一笔财富了。

其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也就谈不上实现我们的理财目标。

用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。

可见，坚持投入往往是理财成功最主要的因素。

（三）选择多元化的理财工具

1、投资组合多元化分散风险

投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。

就拿投资股市来讲，有的投资者简单的认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同只股票。

如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。

那我们应该如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数值，须根据具体的经济形式来确定。

通常如果三年期的存款利率能够达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产品，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。

当然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。

而选股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。

2、理财工具的选择更注重长期效果

投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。

有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。

还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。

如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款（年利率3.96%），如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。

而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。

举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。

当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。

3、建立健全人身保障机制

虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。

而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。

当然在选择保险公司的时候我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。

在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。

那保险在个人或家庭理财中如何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。

而在保险品种的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。

当然固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。

（四）安全谨慎原则下创新观念

1、发挥想象突破传统理财领域

正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。

现在传统领域或被我们所熟知领域的市场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突破现有的市场去寻找别人还没有发现的更好的机会。

当然，这种创新观念需要天才般的想象，但有时我们也可以从平凡的生活中去发现它。

很多人都有收藏的爱好，这些收藏品会随着时间的推移逐步增值，而投资理财也正是一个长时间的规划，难道这不能成为一笔稳定可观的收入吗？最平民化的收藏品市场就是集邮市场，虽然已经存在多年，却还未受到理财人的充分重视，仅仅是一些集邮爱好者参与其中。

而收藏品并非仅仅局限于此，由于现在中央银行已经停止发行分币，并在不断回收中，各个年代的一分两分五分硬币成为新宠儿，一枚1954年的五分硬币现在可以卖到20多万，可见其收益巨大。

另外，抢注域名、网上开店也开始逐渐走热。

而有些传统领域的创新工具也应纳入我们的考虑范围之中。

比如期货市场一直都被认为风险和收益都很巨大，而如果今后期权的推出使多头方有权利选择执行或不执行期权，如果不执行，最多亏损一个非常小的期权费，比如-30元，而如果执行期权的话，其收益范围则在0— ∞之间，根据国外以往的经验和概率，其平均收益一般在18%左右。

2、相信自我坚守理财计划

在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。

但改变理财计划有三大弊端：一来我们对计划外的市场在理财计划制订时没有认真研究过，不熟悉市场状况，贸然闯入风险极大，二来由于资金是有限的，改变计划会使原先计划内的某些项目被迫中止，从而会导致收益损失，也就是我们前面提到的机会成本和转换成本，三来改变计划后就得对之后的计划进行调整甚至重新制订，这必将会耗费耗时耗费。

所以在一般情况下，我们应该坚守我们的理财计划，因为只要该计划顺利执行是能够达到我们预期的理财目标的。

而如果新的机会风险收益率确实非常大的话，我们也必须先分析其收益是否能够足额抵消我们的所有成本，包括潜在的成本，然后再进行决策。

坚持原则另外一个应用是针对现有的理财工具，假如买入一只股票，我们对其的预期收益率为20%，当去除手续费后的收益达到我们的预期目标或计划目标时，我们就应该果断地将其抛售，再去寻找新的低价股。

很多理财人都有贪心的心态，涨了还想再涨，不舍得抛，结果往往错失抛售最佳时期而导致股票长期套牢，每天都在上上下下坐电梯，心情时好时坏。

因此计划和目标一旦制订好就必须严格执行。

3、避免风险胜于获取收益

安全进行理财这条原则每个理财人都必须放在首位。

我们都知道，风险和收益总是相伴的，那如何对一个投资机会进行评估呢？风险收益率也许是一个比较好的衡量指标。

风险收益率=收益率/风险率，收益率指的是实际利率，拿债券来讲，它须经过发行价格、面值和名义利率进行计算后得出，而风险率是债券进行信用评级后，各级别债券的风险系数，即应支付的全部金额（包括利息）除以实际支付金额的平均数。

收益率越高，风险率越低，风险收益率就越高。

按照传统观念来说机会也就越好，理财工具就应该选择风险收益率最大的。

但现代观念则认为，无论收益和风险是何种关系，我们都应该尽可能地避免风险，因为有些风险一旦形成所带来的后果将是致命的。

我们宁可放弃收益也要降低这个后果的发生的可能性，或者换句话说，即使没有利息收益，长期的本金积累对我们来说也是一笔巨大的财富，但我们不需要承担任何风险就能保证拿到这笔资金，我们更愿意做出这样的决策。

这也就是为什么从不愿意轻易涉险的安全投资家巴非特能够成为股神，而仅仅将资金存入银行也能在退休时有百万身价的秘诀所在吧。

四、结束语

对于个人投资理财这个新兴市场，本文到此也只是开了个头，需要更多的学者进行深入研究和探讨，也有可能会出现不同的学派和争论。

但不管理财方法如何，理财手段如何，一些基本的理财原则我们还是都必须遵守，比如说理财首先要是保证资金的安全，比如说理财需要多元化投资进行风险分散，比如说理财活动贵在坚持。

我们只有在正确的理财原则的指引之下，才能制定出正确的理财方案和理财计划，帮助个人理财者真正实现其理财目标。

资料来源和参考文献

1、刘伟:《个人理财》，上海财经大学出版社，2005年

2、肖卫:《一生的财富运算》，沈阳出版社，2001年

3、倪正东:《风险投资浪潮》，光明日报出版社，1999年

4、于红霞编辑:《听李嘉诚讲做人·做事·做生意》，中国档案出版社，2006年

5、刘硕 编译:《人生教父--奥格·曼狄诺成功捷径》，西北大学出版社，2002年

6、 tom downey:《the standard