”商业银行不良信贷资产化解与管理实务法条/案例/实务/CONTENTS0102目录#预防篇—如何尽早#诉讼篇—如何依法识别不良金融资产？维权？0304#执行篇—如何高效#创新篇—如何创新化解执行司法判决？不良金融资产？民法典及配套法规对不良资产化解的影响监管规定概览●商业银行授信工作尽职指引（银监发(2004)51号）●固定资产贷款管理办法●流动资金贷款管理办法●个人贷款管理办法●项目融资业务管理规定➢流贷办法：第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。➢总则--受理与调查--风险评价与审批--合同签订--发放和支付--贷后管理--法律责任--附则贷后管理十必做2、合同约束；134567、贷款重组9、不良贷款管理10贷款核销管理7、风险分类化解方式01预防篇—如何尽早识别不良金融资产？PREVENT监管规定授信尽职指引第四十三条商业银行应通过非现场和现场检查，及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示。风险提示参见《附录》中的“预警信号风险提示”，授信工作人员应及时对授信情况进行分析，发现客户违约时应及时制止并采取补救措施。第五十一条商业银行应根据授信工作尽职调查人员的调查结果，对具有以下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。（一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；（二）未对客户资料进行认真和全面核实的；（三）授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；（四）未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的；（五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；（六）未根据预警信号及时采取必要保全措施的；（七）故意隐瞒真实情况的；（八）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的；（九）其他。风起于青萍之末onefour产业政策风险信号经营管理风险信号twofive产品及市场环境风险信号生产经营风险信号three财务风险信号风起于青萍之末sixnine履约意愿风险信号造假骗贷风险信号seventen履约能力风险信号违规操作风险信号eight担保风险信号借款人常见10大信用风险预警信号●一、产业政策风险信号●1、国家宏观经济政策：包括财政政策、货币政策以及宏观经济规划、进出口政策等的变化预期对借款人从事行业发展造成较大不利影响。如营业收入大幅下降、营业成本大幅上升等。●2、行业被列入限制淘汰类行业名单，客户产品处于成熟期末端及衰退期，生产工艺落后、生产技术及产品科技含量低，主导产品不具有品牌优势和规模优势，主营业务收入和利润总额较上年同期下降幅度均超过20%，经营性现金净流量连续两年为负值，信用等级下降、发展趋势下滑明显。●3、环保政策不支持的低端制造业、“两高一剩”行业。受环保政策从严影响，行业内关停、整改企业增加或客户因环保问题被相关部门处罚，对生产经营造成较大不利影响。●二、产品及市场环境风险信号●1.产品监管政策变化短期内可能会造成业务管理和规范的困难，对业务发展产生较大影响。●2.市场环境变化可能对部分业务品种造成较大不利影响。如重要出口国设置贸易壁垒、开展反倾销，发生战争或动乱等将对贸易融资类业务产生不利影响。●3、行业存在较强垄断或恶性竞争，且短期内不会改变或将持续恶化，预期对行业造成较大不利影响。●三、财务风险信号●1、单个法人客户在多家金融机构融资。大型企业超过8家，中型企业超过5家，小微企业超过3家，且以中小股份制银行为主，或涉及异地银行贷款且融资占比较大，短期借款金额与企业年销售收入比率超过40%或呈明显连续上升趋势。●2、资产负债率超过70%；流动比率低于1；资产负债率一年内上升幅度超过10个百分点或流动比率一年内下降幅度超过50%，企业偿债能力下滑明显。●3、主营业务利润率低于5%，或主营业务利润率同比下降5个百分点以上；净利润同比下降50%以上，表明盈利能力不足；非营业活动贡献利润部分占比超过50%或连续三年剔除非正常损益后的净利润为负等，表明盈利受非经营性业务影响明显，经营性业务盈利能力下降。●4、企业资产的周转速度下降，应收账...
