2万余个处罚案例揭示：银行100个重要风险点及防控措施黄哲、孙海波2020.08.25原创声明本文作者为金融监管研究院研究员黄哲、院长孙海波。欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。本文纲要一、信贷业务二、存款业务三、票据业务四、同业业务五、理财业务六、代理业务七、银行卡业务八、关联交易九、授权管理十、员工行为管理本文数据基于法询数据库2万余个银保监会对银行业金融机构的行政处罚。本文案例分析集中在银行业日常业务操作中的重点风险点及相应防控措施。本文以银行业十大日常操作领域中受到监管部门处罚案例为样本，选取2017年至2020年2万余监管处罚案例，依据处罚热点总结出银行业重点风险点，认清重要风险点的基础上制定对应的风险防控措施。笔者希望通过2万余处罚案例分析，为银行业从业人员展示重点风险点。本文从十大领域切入，以案例说风险点和风险防控措施，梳理出100个重要风险点及对应防控措施，为银行业经营者日常风险防控工作，提供积极帮助。一、信贷业务笔者对近3年多监管处罚案例展开分析，2017年-2020年银监会针对银行业信贷业务开出6003张罚单，梳理发现14大风险点及对应风险防范措施。（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（8张罚单）近3年多，由于银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料真实性核查不严，各地银监局接连开出8张罚单。此处风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。★风险防控措施：1）贷前调查执行双人调查制度（即“双人四眼”制度），参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。2）双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。3）双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。4）双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。风险点2：贷款调查的核心事项委托第三方完成，对客户贷款真实意愿核查不严（1张罚单）2020年初，平安银行汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成，受到属地监管深圳银保监局处罚。银行委托第三方向开展贷款调查，难以核实客户是否基于本人意愿向银行提出融资需求。有可能产生假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。★风险防控措施：1）严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。不得将贷款调查核心事项委托第三方。2）严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。3）银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。风险点3：贷前未揭示关联关系（4张罚单）2017年以来各地银监局开出4张罚单。银行工作人员未对客户的关联方进行调查搜集并报告，未披露企业与存在交易往来、资金往来的相关企业及担保、被担保企业之间的关联关系，容易造成银行融资面临关联风险，突破关联度指标、影响贷款偿还或担保无效等。★风险防控措施：1）查询企业工商登记信息，对查询出的存在投资、人员关系的关联企业如在同一机构融资必须作为关联企业管理。2）建立关联信息管理系统，集成行内数据信息、人民银行征信信息、银监会披露信息等多维客户关联信息，有效识别与客户存在股东、投资、人员、担保、资金往来等关联关系的所有企业。3）银行识别出关联关系后，标注上关联标识，对集团关联客户实行统一授信。风险点4：抵质押物调查未尽职（16张罚单）贷前调查，第二还款来源，抵质押物调查对银行防范信用风险约束借款人按时按约还贷起到积极作用。银行工作人员未尽职对抵质押物展开尽职调查导致担保落空或者折损抵押物的变现能力。近3年，各地银保监局接连开出16张罚单，其中进出口银行厦门分行6个从业人员受到禁止从事银行业工作终身的顶格处罚。★风险防控措施：1）在贷前对抵质...
